Принятый Госдумой в 2014 году Закон о банкротстве физлиц должники ждали около 10 лет, рассчитывая, что процедура банкротства в одночасье избавит от долгового бремени. Закон «вынашивали» долго, постоянно внося поправки в законопроект.
Изначально речь шла о сумме долга менее 50 тысяч рублей. Тогда заговорили о том, что банки-кредиторы всячески вставляют палки в колеса, чтобы не допустить принятие закона. С банкрота взять нечего: имущество, как правило, оформлено на других людей, зарплата уже официальная и минимальная. Должники, в свою очередь, приуныли: кого сегодня удивишь кредитом в 50 тысяч рублей?
Два года подряд, до того, как в 2014 году был принят Закон о банкротстве физлиц, страна переживала кредитный бум: банки кредитовали всех подряд положительных заемщиков – много и под низкий процент, «группам риска» раздавали кредиты со ставками от 38% годовых. Однако ситуация резко поменялась и сегодня каждый третий заемщик – потенциальный банкрот.
И вот тогда должники заговорили о том, что с принятием закона о банкротстве можно будет инициировать процедуру банкротства, списать долги и начать жить «с чистого листа». Уже к середине 2014 года появились разговоры об увеличении суммы долга. И, браво, минимальная цифра увеличилась в 10 раз: теперь банкрот – должник с суммой долга от 500 тысяч рублей. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. И радоваться, похоже, рановато. Новый закон обязывает должника предоставить информацию о финансовом состоянии.
Закон о банкротстве физлиц: чем он грозит должникам?
Банкротство стартует с долга в 500 тысяч рублей, 3 месяца – период просрочки. Конкурсный управляющий в течение 3 лет должен распродать имущество, которое является собственностью должника. Единственное жилье продавать не имеют права. Выселить могут из квартир и домов, приобретенных по ипотеке, которую заемщик не может выплачивать. А вот личные вещи могут пустить «с молотка». Однако Закон о банкротстве физлиц в 2014 году запрещает забирать у потенциального банкрота последнее имущество: личные денежные средства в размере до 25 тысяч рублей, одежду, технику, мебель, стоимостью до 30 тысяч рублей.
Под запретом выезд за пределы РФ. Впрочем, аналогичная мера предусмотрена и в случае исполнительного производства, когда взысканием долга занимаются судебные приставы. Банкротство физлица также подразумевает запрет на открытие и закрытие счета в банке, совершение какой-либо сделки.
Начать процедуру банкротства может сам должник, кредитор или уполномоченное лицо. Для этого достаточно пропуска платежа в течение 3 месяцев. Кроме того, если заемщик уже осознает, что не сможет в ближайшем будущем рассчитаться с кредиторами, он вправе самостоятельно инициировать процедуру банкротства. Соответствующее заявление к рассмотрению будет принимать суд. Существенный нюанс: если у должника существует доход, то для выплаты долга кредиторам суд может дать отсрочку в три года. В процедуре банкротства обязательно участвует финансовый управляющий. Однако если стоимость имущества не покрывает долги перед кредитором, то они считаются погашенными. Банк не вправе что-либо требовать.
Стоит также иметь в виду, что долг числится даже за умершим человеком, в этом случае инициировать процедуру банкротства могут и кредиторы, и наследники.
Закон о банкротстве физлиц вступает в силу 1 июля 2015 года.
С этого момента потенциальный банкрот обязан предоставить информацию о финансовом состоянии:
- Список не только кредиторов, но и должников, с указанием сумм для каждого по отдельности;
- Самостоятельно произвести опись имущества, в том числе то, что находится в залоге;
- Сообщить об имеющихся счетах в банках;
- Предоставить справку о налогах, уплаченных за последние три года;
- Подготовить отчет о сделках с движимым и недвижимым имуществом, стоимость которого превышает 300 тысяч рублей за 3-летний период.
На практике получается, что закон о банкротстве физлиц не настолько уж и спасительный для должников. Объявив себя банкротом можно лишиться всего, что можно было бы сохранить при исполнительном производстве, возбужденном по решению суда судебными приставами. Впрочем, до 1 июля 2015 года еще есть время, чтобы просчитать все плюсы и минусы.